Tipos de interés.

¿Qué son los tipos de interés?

El interés es el precio que hemos de pagar por disponer de una cantidad de dinero. El interés viene reflejado como un porcentaje y se indica también el tiempo. De este modo un interés del 5% anual indicará que se ha de pagar un 5% anualmente del capital prestado a modo de interés. De este modo, siguiendo con el ejemplo, si una entidad bancaria nos presta 100 euros a un plazo de 1 año y con el 5% de interés anual deberemos devolver al banco 105 euros al vencimiento. Este tipo de interés es el llamado interés sencillo por ser el más fácil de comprender y calcular.
Antes de continuar intentemos aclarar una serie de conceptos que se han visto en el anterior párrafo.

• Capital.- Es el dinero que se recibe prestado. De este modo si pedimos al banco 1.00 euros para comprar un armario el capital serán esos 1.000 euros.
• Plazo.- Es el periodo de tiempo en el que deberemos devolver el dinero más los intereses. Si pedimos el dinero y nos comprometemos en un contrato a devolverlo en un año el plazo será ese año.

¿Por qué aparecen dos tipos de interés?

En la mayoría de las publicidades bancarias que recibimos podemos observar en grandes números una tasa de interés y junto a esta cifra un asterisco o la palabra nominal seguida de otra cifra mayor, también numérica, y que llaman T.A.E.
T.A.E. son las siglas de la tasa anual equivalente y nos indican el coste real de un préstamo. Normalmente la gente tiende a fijarse sólo en la tasa de interés suponiendo que el número más bajo será el más beneficioso para él. Sin embargo mucha gente olvida que el coste de un préstamo esconde otros conceptos como por ejemplo el coste de estudio, la comisión de apertura, de cancelación o de amortización. Estos gastos y comisiones suelen ser un porcentaje del dinero dispuesto o del dinero que nos queda por pagar y son gastos que paga siempre el cliente. Ante esta situación en la que se podía dar la picaresca de ofrecer prestamos a una tasa de interés atractiva pero luego penalizarlos con gastos y comisiones que encarecían el producto y dificultaban al cliente el cálculo real de lo que pagaba o debería pagar se opto por generar la T.A.E. en la que se englobaban todos aquellos gastos, comisiones e intereses formando una sola cifra con la que el cliente bancario pudiera comparar y ahora si saber cual es el más ventajoso para él.
La T.A.E. deberá figurar en todas las comunicaciones publicitarias que realice la entidad, en los contratos y en las ofertas vinculantes que la entidad realice a sus clientes.

Tipo de interés fijo o variable.

El tipo de interés fijo es aquel que no varia en todo el plazo del préstamo. De este modo si contratamos un préstamo a 10 años al 5% sabremos que cada año deberemos pagar un 5% y que no variará independientemente si los indicadores bancarios suben o bajan.
El tipo de interés variable va acompañado normalmente de una serie de datos que aclaran varias cuestiones:
Valor de referencia.- Por ejemplo en los prestamos bancarios el valor de referencia es el Euribor.
Diferencial.- Es la cantidad (en porcentaje) que la entidad añade al valor de referencia. De este modo Euribor + 0,5 indica que el interés a pagar en ese periodo será el calculado por el Euribor más el 0,5%.
Periodos.- Indica las veces y las fechas en las que el tipo de interés será revisado. Si este periodo es uno la entidad revisará el tipo de interés de forma anual, si es dos lo hará de forma semestral.
Cuando toque revisión de un tipo variable la entidad tomará el dato del valor de referencia que publica el Banco de España y le sumará el diferencial y calculará las cuotas que se deberán pagar hasta la próxima revisión del valor de referencia. Si este valor ha bajado nos tocará pagar menos, sin embargo si ha subido pagaremos más.

Existen formulas mixtas en las que las entidades ofrecen un periodo de tiempo con un interés fijo, normalmente muy atrayente, y después de esos primeros años un interés variable con un diferencial más alto que si lo hiciéramos con u n préstamo a tipo variable en todo el periodo.