Tipo de interés.

¿Qué es el tipo de interés?

El interés es el precio que pagamos al banco o entidad financiera por conseguir el dinero o producto que nos ofrece durante un plazo determinado de tiempo. El tipo de interés se expresa en forma de tanto por ciento (%) sobre el importe del dinero recibido y se refiere a un periodo de tiempo determinado. Lo más normal es que el interés se calcule por periodos anuales.

Interés simple e interés compuesto.

En una operación con interés simple, los intereses liquidados no se suman periódicamente al capital (se cobran sin más), y por tanto no generan nuevos intereses.
En una operación con interés compuesto, los intereses en cada período se suman al capital inicial para producir con ellos nuevos intereses. Esto puede resultar un poco confuso pero con un ejemplo se ve muy claro:
Supongamos una cantidad redonda. Le pedimos al banco 100€ y queremos pagarlo en dos años. Nuestra entidad hace cuentas y nos ofrece un tipo de interés del 3% anual.

1. Interés simple. El 3% de 100€ son 3€, por lo tanto si pagamos 3€ de interés anual y son dos años, al final habremos pagado 6€ de interés más el capital que pedimos prestado (100€). En total habremos devuelto al banco 106€ (100€ del capital más 6€ de intereses).
2. Interés compuesto. Se calcula el primer año: 100€ de capital prestado, al 3% anual nos produce un principal de 103€ (100€ de capital más 3€ de interés del primer año). Se calcula el segundo año: (103€ 100 de capital más los 3 de interés del primer año) al 3% anual nos da 3,09€ que sumados a los intereses del primer año (3€) nos da unos interés para el segundo año de (3€ + 3,09€ = 6,09€).

Como se puede apreciar por el mismo capital pagamos 6€ de intereses con un tipo simple y 6,09 por un tipo compuesto. En 100€ no supone más que 9 céntimos de euro, pero en miles de euros a 20 años supone mucho dinero.

Interés nominal e interés efectivo

Cuando el periodo de tiempo previsto para el cálculo y liquidación de intereses coincide con la forma de cálculo de los intereses se le llama interés nominal, cuando no coincide, por ejemplo un cálculo de interés anual pero que los intereses se pagan cada 6 meses en vez de cada 12 entonces hemos de calcular el tipo de interés efectivo. Suena complicado así que lo vemos con un ejemplo.
Supongamos un capital de 100€ a un 3% de interés anual.

1. Pagamos los intereses de forma anual: 3% de 100€ son 3 €.
2. Pagamos los intereses de forma semestral: 3% de 100€ son 3€ en el primer semestre. El 3% de 103€ son 3,09€ para el segundo semestre. Por lo tanto el interés efectivo que hemos pagado es del 3,0225% en este segundo caso.

Recuerda si la forma de cálculo y de pago no coinciden (calculo anual y pago mensual, trimestral o semestral) entonces deberás calcular el tipo de interés efectivo. Puedes calcularlo con las calculadoras que para este fin suelen tener los bancos en sus páginas Web, si no puedes probar la del Banco de España en: http://www.bde.es/clientebanca/simuladores/simulador_calculadora_tie.htm

Interés fijo e interés variable.

El concepto de interés fijo es muy sencillo de entender. El porcentaje que tenemos que pagar por disponer del dinero no cambia durante el plazo de tiempo en el que debemos pagarlo. El variable por el contrario puede cambiar y como cambie se deberá fijar en el contrato.
En dicho contrato deberá especificarse cada cuanto se revisan los interés (anual, semestral, mensual, etc.) También se deberá especificar cual es el valor de referencia con el cual se recalculara el interés. En España para créditos hipotecarios se suele usar el Euribor.

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